Το χρέος μπορεί να είναι απογοητευτικό, ειδικά αν σας φαίνεται εκτός ελέγχου. Ίσως οφείλετε περισσότερα από όσα πιστεύετε ότι μπορείτε ποτέ να αποπληρώσετε ή τα χρέη σας έχουν καθυστερήσει σε εισπράξεις.
Η διευθέτηση χρέους (εξωδικαστικόσ μηχανισμόσ ρύθμισησ οφειλών) μπορεί να φαίνεται σαν σανίδα σωτηρίας σε αυτές τις περιπτώσεις, αλλά είναι υψηλού κινδύνου, δεδομένου ότι βλάπτει την πιστοληπτική σας ικανότητα, περιλαμβάνει δαπανηρά τέλη και μπορεί να χρειαστούν χρόνια για να ολοκληρωθεί.
Μάθετε πώς λειτουργεί η διαπραγμάτευση χρέους και συγκρίνετέ την με άλλες μεθόδους ανταμοιβής χρέους, όπως η συμβουλευτική πιστωτικών κριτηρίων και η ενοποίηση χρέους.
Τι είναι η διευθέτηση χρέους;
Η διευθέτηση χρέους είναι η διαδικασία διαπραγμάτευσης ενός χρέους σε χαμηλότερο ποσό από αυτό που οφείλετε και συνήθως ολοκληρώνεται με τη βοήθεια ενός τρίτου, όπως μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους.
Όταν το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα αποδεχτεί τη διαπραγμάτευση, δεν μπορεί να συνεχίσει να σας ζητάει τα χρήματα και δεν χρειάζεται να ανησυχείτε ότι μπορεί να σας υποβληθεί αξίωση για αυτό το συγκεκριμένο χρέος.
Η διαπραγμάτευση χρέους σας προσφέρει ένα σχέδιο για να απαλλαγείτε από τα χρέη, το οποίο μπορεί να αποτελέσει μια τεράστια ανακούφιση, αλλά η διαδικασία μπορεί να διαρκέσει έως και 3 έως 4 χρόνια και δεν είναι πάντα επιτυχής.
Πώς λειτουργεί η διαπραγμάτευση χρέους;
Η εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους διαπραγματεύεται με χρηματοπιστωτικά ιδρύματα εκ μέρους σας για να μειώσει το ποσό που οφείλετε σε επισφαλή χρέη, όπως πιστωτική κάρτα, ιατρικά έξοδα ή προσωπικά οικονομικά. Η διαπραγμάτευση χρέους δεν αποτελεί επιλογή για εξασφαλισμένο χρέος, όπως ένα στεγαστικό ή ένα δάνειο αυτοκινήτου.
Αυτές οι συμφωνίες προσελκύουν τους δανειστές μόνο εάν φαίνεται ότι δεν θα πληρώσετε καθόλου, επομένως μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους θα σας συμβουλεύσει να σταματήσετε να πληρώνετε τα χρέη σας αμέσως και να ανοίξετε έναν λογαριασμό μεσεγγύησης και να τοποθετήσετε μια μηνιαία πληρωμή εκεί. Όταν έχετε αρκετά χρήματα εξοικονομημένα για μια εφάπαξ συμφωνία, η εταιρεία διαπραγμάτευσης προωθεί την αγορά.
Η διαπραγμάτευση χρέους δεν είναι δωρεάν. Οι περισσότερες εταιρείες χρεώνουν ένα κόστος 15% έως 25% του ποσού που οφείλετε. Για παράδειγμα, εάν οφείλετε 10.000 $ και η εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους χρεώνει μια χρέωση 25%, θα πληρώσετε 2.500 $ μόλις ολοκληρωθεί η διαπραγμάτευση (εκτός από την πληρωμή του υπολογισμένου ποσού στην τράπεζά σας). Μια εταιρεία διακανονισμού χρέους δεν μπορεί να εισπράξει αυτήν την χρέωση μέχρι να διευθετήσει το χρέος σας.
Είναι η διαπραγμάτευση χρέους μια καλή ιδέα;
Το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών προειδοποιεί τους πελάτες σχετικά με τη διαπραγμάτευση χρέους. «Η διαχείριση αυτών των εταιρειών είναι επικίνδυνη, λέει το CFPB, και θα πρέπει να ληφθούν υπόψη και άλλες εναλλακτικές λύσεις (περισσότερες σε αυτές που βρίσκονται χαμηλότερα). Λάβετε υπόψη αυτούς τους κινδύνους πριν πάρετε μια απόφαση.
Η πιστοληπτική σας αξιολόγηση μπορεί να δεχθεί πλήγμα: Εάν δεν έχετε ήδη καθυστερήσει στις πληρωμές σας, θα έχετε όταν αποσύρετε πληρωμές χρέους προς τον λογαριασμό διακανονισμού. Οι ληξιπρόθεσμοι λογαριασμοί και το χρέος που χρεώνεται από τους πιστωτές παραμένουν στην πιστοληπτική σας αξιολόγηση για 7 χρόνια.
Τα πρόστιμα και το πάθος συσσωρεύονται: Όταν σταματάτε να πληρώνετε τα χρέη σας, πιθανότατα θα αντιμετωπίσετε τιμωρητικές αποζημιώσεις όπως καθυστερημένα τέλη. Μπορεί επίσης να συσσωρεύσετε τόκους, αυξάνοντας το συνολικό ποσό που οφείλετε.
Θα πρέπει να πληρώσετε μια χρέωση όταν ένα χρέος διευθετηθεί: Η πλειοψηφία των εταιρειών διευθέτησης χρεών χρεώνει ένα ποσοστό από κάθε χρέος που διευθετούν, με βάση το υπόλοιπο αυτού του χρέους όταν εγγραφήκατε στο πρόγραμμα. Ορισμένες χρεώνουν ένα ποσοστό της οφειλής που διαγράφεται από τη διευθέτηση.
Μπορείτε να πληρώσετε άλλες χρεώσεις: Εκτός από το τέλος διευθέτησης, οι καταναλωτές ενδέχεται να χρειαστεί να πληρώσουν άλλες χρεώσεις, όπως ένα κόστος εγκατάστασης για το άνοιγμα του ειδικού λογαριασμού μεσεγγύησης και μια μηνιαία χρέωση για τη διατήρηση του λογαριασμού.
Το διαγραφόμενο χρέος μπορεί να φορολογηθεί: Η IRS συνήθως αναφέρεται στο διαγραφόμενο χρέος ως εισόδημα. Ίσως θελήσετε να συμβουλευτείτε έναν φοροτεχνικό σχετικά με πρόσθετες φορολογικές υποχρεώσεις που θα αναλάβετε εάν διευθετήσετε το χρέος σας.
Δεν υπάρχει εγγύηση επιτυχίας: Η διευθέτηση χρεών δεν λειτουργεί πάντα. Δεν συνεργάζονται όλοι οι δανειστές με εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους, και ακόμα κι αν το κάνουν, ενδέχεται να μην αποδεχτούν την προσφορά διακανονισμού. Ανάλογα με το πόσο διαρκεί η διαπραγμάτευση, οι χρεώσεις και οι τόκοι που συσσωρεύονται εν τω μεταξύ μπορεί να εξαλείψουν τυχόν πιθανές οικονομικές εξοικονομήσεις.
Συνοψίζοντας: Οι κίνδυνοι της διαπραγμάτευσης χρέους.
Η διευθέτηση χρέους πιθανότατα θα βλάψει την πιστοληπτική σας αξιολόγηση.
Μπορεί να έχετε χρεώσεις και πάθος για τα χρέη μέχρι να διευθετηθούν, κάτι που μπορεί να διαρκέσει χρόνια.
Θα πληρώσετε χρεώσεις στην εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους.
Οποιοδήποτε είδος διαγραφόμενου χρέους συνήθως φορολογείται.
Δεν ασχολούνται όλοι οι πιστωτές με εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους ή δεν εγκρίνουν συμφωνίες διακανονισμού.
Βλάπτει η διαπραγμάτευση χρέους την πιστωτική σας αξιολόγηση;
Η διαπραγμάτευση χρέους μπορεί να επηρεάσει αρνητικά το πιστωτικό σας ιστορικό με διάφορους τρόπους.
Η απώλεια πληρωμών προς τους δανειστές σας – κάτι που προτείνουν οι περισσότερες εταιρείες διακανονισμού χρεών – πιθανότατα θα αναφερθεί στα γραφεία πιστωτικής αξιολόγησης. Εάν καθυστερήσετε σημαντικά, ενδέχεται να σας στείλουν σε ένα τμήμα ή οργανισμό εισπράξεων, κάτι που μπορεί να βλάψει ακόμη περισσότερο την πιστωτική σας αξιολόγηση.
Οποιαδήποτε διευθετημένη οφειλή επηρεάζει την πιστωτική σας αξιολόγηση, δεδομένου ότι ο πιστωτής δέχτηκε λιγότερα από όσα οφείλονταν.
Αυτά τα σημάδια μπορούν να παραμείνουν στην πιστωτική σας αξιολόγηση για περίπου επτά χρόνια.
Ωστόσο, το να πληρώνεις κάτι είναι καλύτερο από το να μην πληρώνεις τίποτα. Εάν η επιλογή είναι μεταξύ της μη εκπλήρωσης του χρέους σου ή της εξόφλησής του, η διαπραγμάτευση χρέους μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή.
Πώς να επιλέξετε μια εταιρεία διακανονισμού χρεών.
Δεν είναι όλες οι εταιρείες διακανονισμού χρεών αξιόπιστες. Αποφύγετε οποιαδήποτε εταιρεία προσπαθεί να συσσωρεύσει μια προκαταβολική χρέωση διαπραγμάτευσης ή διασφαλίζει ότι μπορεί να εξαλείψει τα χρέη σας για “σεντς στο δολάριο” ή ένα υποσχεμένο ποσό μείωσης, λέει το CFPB.
Οι εταιρείες διαπραγμάτευσης χρεών δεν θα πρέπει να σας προτείνουν να σταματήσετε να επικοινωνείτε με τους δανειστές σας. Μέχρι να διευθετηθεί η οφειλή, οι εταιρείες διαπραγμάτευσης δεν μπορούν να σταματήσουν τις κλήσεις είσπραξης χρεών ή τις αγωγές.
Μελετήστε οποιαδήποτε εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών εξετάζετε. Επικοινωνήστε με το Better Business Bureau για να δείτε αν υπάρχει ιστορικό παραπόνων. Εστιάστε σε αξιόπιστες εταιρείες που διαθέτουν εξωτερικές πιστοποιήσεις, όπως από τον Αμερικανικό Οργανισμό Επίλυσης Χρέους.
Σε τελική ανάλυση, οι εταιρείες πρέπει να είναι ειλικρινείς σχετικά με τις χρεώσεις, την υπηρεσία, τον χρόνο που θα χρειαστεί για την εξόφληση των χρεών σας και πόσα χρήματα πρέπει να εξοικονομήσετε πριν η εταιρεία καταλήξει σε μια συμφωνία διαπραγμάτευσης, σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Εμπορίου.
Πώς να ολοκληρώσετε τη διαπραγμάτευση χρεών μόνοι σας
Μπορείτε να προσπαθήσετε να κλείσετε μια διαπραγμάτευση μόνοι σας, κάτι που εξοικονομεί χρήματα από χρεώσεις και μπορεί να σας βοηθήσει να ξεφορτωθείτε το χρέος πιο γρήγορα, καθώς ελέγχετε το χρονοδιάγραμμα.
Συλλέξτε όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα για να κλείσετε μια συμφωνία εφάπαξ ποσού. Αυτό μπορεί να σημαίνει μερικής απασχόλησης, προσφορά πολύτιμων αντικειμένων ή άλλους γρήγορους τρόπους για να λάβετε χρήματα.
Αν και ορισμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορεί να είναι πιο πιθανό να δεχτούν μια συμφωνία εφάπαξ ποσού, η οποία παρέχει χρήματα άμεσα αντί να στοιχηματίζουν σε πληρωμές που μπορεί να μην έρθουν, διάφοροι πιστωτές μπορεί να έχουν μια πολιτική κατά της διευθέτησης των οικονομικών υποχρεώσεων.
Εναλλακτικές λύσεις στη διαπραγμάτευση χρέους
Η διαπραγμάτευση χρέους δεν είναι ο μόνος τρόπος για να βρείτε λύση για το απογοητευτικό χρέος. Η συνεργασία με μια αξιόπιστη, μη κερδοσκοπική εταιρεία παροχής συμβουλών πιστοληπτικής ικανότητας είναι μια πιο ασφαλής επιλογή εάν έχετε χρέος πιστωτικών καρτών. Οι πιστωτικοί σύμβουλοι μπορούν να σας βοηθήσουν να εγγραφείτε σε ένα πρόγραμμα διαχείρισης χρέους, το οποίο ενσωματώνει τις αποπληρωμές της πιστωτικής σας κάρτας σε μια ενιαία πληρωμή με χαμηλότερο επιτόκιο και σας παρέχει μια στρατηγική για την εξόφληση του χρέους σε 3 έως 5 χρόνια. Αυτές οι στρατηγικές συνήθως συνοδεύονται από μια εφάπαξ χρέωση έναρξης και μια μικρή μηνιαία χρέωση εξυπηρέτησης.
Μια άλλη επιλογή είναι να λάβετε ένα δάνειο ενοποίησης χρέους από ένα ηλεκτρονικό πιστωτικό ίδρυμα ή πιστωτικό ίδρυμα και να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα από το δάνειο για να εξοφλήσετε όλες τις υποχρεώσεις σας ταυτόχρονα. Στη συνέχεια, εξοφλείτε το δάνειο με σταθερό επιτόκιο σε μια καθορισμένη διάρκεια, συνήθως 2 έως 7 ετών. Αυτά τα δάνεια αυτοκινήτου έχουν τη μεγαλύτερη λογική αν μπορείτε να λάβετε χαμηλότερο επιτόκιο από το τυπικό για τα υπάρχοντα χρέη σας.
Τελικά, η προσωπική πτώχευση μπορεί να είναι μια εναλλακτική λύση, ειδικά αν το χρέος σας υπερβαίνει το 40% του εισοδήματός σας και δεν έχετε σχέδιο να το αποπληρώσετε. Η συμβουλή ενός δικηγόρου πτωχεύσεων είναι συνήθως δωρεάν, αν και θα πληρώσετε τα νομικά και τα έξοδα δήλωσης αν επιλέξετε αυτήν την επιλογή.